L’acquisition (achat ou construction) d’une maison est un projet qui implique un grand investissement financier. Généralement, il est nécessaire de souscrire un crédit immobilier pour la réalisation du projet. Pour cela, vous devez connaître vos besoins en financement. Le plan financier immobilier est un outil qui vous offre une vue globale de vos besoins budgétaires et de votre projet immobilier.
Le plan de financement immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Le plan de financement achat immobilier permet de faire une analyse complète et minutieuse de votre projet immobilier. Cette analyse se fait en intégrant votre situation financière. Il évalue vos besoins de financement, votre apport personnel et votre taux d’endettement. Lorsqu’il est bien établi, il permet de savoir si oui ou non, votre projet immobilier est viable. De ce fait, vous pourrez apporter des modifications, et redéfinir vos prétentions en termes de logement si nécessaire. Ce document est d’une utilité capitale, car il vous permet de disposer d’arguments solides pour convaincre votre banque ou courtier.
Éléments constitutifs d’un plan de financement immobilier
Le plan financier immobilier se présente sous forme d’un tableau synthétique, contenant plusieurs informations utiles pour votre projet. Il présente deux grandes parties : vos besoins de financement et vos ressources financières. De façon concrète, le bilan financier immobilier présente les informations suivantes :
- votre contribution personnelle au projet (épargnes disponibles),
- les autres sources de financement, hormis l’apport personnel et le prêt bancaire (emprunt à votre famille ou une tierce personnelle, ou autre),
- le crédit bancaire (montant du prêt souhaité),
- l’analyse financière de votre investissement,
- les frais annexes (frais de notaire, etc.).
Le plan financier détermine avec précision, le montant à emprunter pour rendre effectif votre projet d’achat immobilier. Il présente aussi les différentes sources de financement sur lesquelles vous pourrez vous appuyer pour avoir la trésorerie nécessaire à la réalisation de votre projet.
Comment monter un plan de financement d’achat immobilier ?
Le montage du plan financier immobilier est une étape importante dans la concrétisation de votre projet. Vous pouvez le réaliser en cinq étapes.
- Votre apport personnel : c’est un paramètre qui influence la décision d’octroi de prêt. Un apport personnel important augmente vos chances de financement. Cependant, ce n’est plus un facteur à risque, car certaines banques font des prêts sans apport personnel. Dans ce cas, le demandeur doit jouir d’une bonne santé financière.
- Votre capacité d’endettement : elle détermine les mensualités à verser pour le remboursement de tous vos crédits en cours. Elle ne doit pas excéder 33 % de vos revenus.
- Les appuis disponibles pour un achat immobilier : il existe plusieurs aides (prêt à taux zéro, prêt accession sociale…) pour une acquisition immobilière. Ces aides peuvent être cumulables ou non.
- Choix du taux de remboursement : vous avez le choix entre le taux fixe et le taux variable. En fonction de votre situation financière, vous choisirez l’option qui vous convient.
- Les frais annexes : plusieurs charges annexes sont impliquées dans l’attribution d’un crédit bancaire immobilier. Il s’agit notamment des frais d’assurance, des frais de dossier, des garanties et pénalités de remboursement anticipé. Tous ces frais sont à inclure dans vos calculs afin d’éviter les mauvaises surprises.
Après toutes ces étapes, vous pouvez mettre à profit la concurrence. Ceci revient à comparer les offres de plusieurs institutions bancaires afin de choisir celle qui vous fait la meilleure proposition.
